1. ¿Qué es una Hipoteca?
Una Hipoteca se caracteriza porque es un acuerdo entre una entidad financiera (que hace el papel de prestamista) y una persona del común quien le da la potestad al banco de apoderarse de su propiedad si no paga el dinero que le han prestado, esto incluye los intereses.
Generalmente, las hipotecas son solicitadas para la compra de una vivienda o también para pedir prestado dinero sobre un bien que ya se posee.
2. ¿Características de las Hipoteca?
- Es un compromiso financiero a largo plazo y es una decisión que no se debe tomar a la ligera.
- Se maneja importes elevados de dinero, de ahí el tiempo para cubrir la deuda.
- Solo puede aplicar las personas que sean los dueños legítimos sobre el bien en caso de que quiera pedir dinero.
- Debe cumplir todos los requisitos financieros, por ejemplo no estar reportado en centrales de riesgo o tener los ingresos necesarios para soportar la deuda.
- La entidad financiera podrá posicionarse del inmueble independiente de quien lo habite.
- En el caso anterior, solo hay una excepción y es cuando la vivienda es adquirida a través de subasta pública ordenada por un Juez.
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Por tal motivo antes de solicitar una hipoteca debe tener en cuenta:
- El valor del préstamos.
- Intereses y seguros establecidos por el prestamista.
- Papeleo del préstamo, incluidas las comisiones que regularmente se ejecuta sobre la TAE (Tasa anual efectiva).
- Tipo de tasa de interés: Fijo o UVR.
- Tiempo del préstamo, entre más tiempo más intereses se deben pagar.
3. ¿Cuáles son los tipos de Hipotecas?
Las hipotecas se clasificas según el tipo de intereses, la cuota o la tipología del inmueble que se va a financiar.
Según el interés:
Hipoteca pago fijo:
Es cuando el valor que debe pagar la persona no varía durante el tiempo que está activa la deuda, es una alternativa muy interesante para no recibir sorpresas de aumentos en la cuota.
El problema es que este tipo de préstamo genera intereses más altos y en ocasiones seguros adicionales, por eso es aconsejable revisar detenidamente las condiciones antes de firmar.
Hipoteca pago variable:
La cuota puede cambiar dependiendo de la inflación, esto afecta en gran medida los intereses, en países donde la devaluación del dinero es muy alta no es recomendable aplicar este tipo de financiamiento, pues se tiende a pagar más valor de lo pactado, además todo depende de la devaluación de la moneda.
En el caso de las hipotecas variables, la cuota se recalcula cada año o semestre, en base a esta diferencia se referencia el valor aplicado. Por tal motivo la mensualidad se compone por una parte de intereses y la otra a capital.
En este modelo de negocio al comienzo los intereses son muy altos pero con el paso de los años cambia la balanza.
Hipoteca Mixta:
En algunas ocasiones, las entidades financieras permiten combinar el tipo fijo con variable, generalmente cuando se aplica a este tipo de pago, se pierden todos los beneficios adicionales que puede otorgar el Gobierno.
Cuota Blindada:
Es igual a la variable pero este tipo de cuota mantiene el valor constante durante toda la hipoteca, lo cambia aquí es el plazo, por tal motivo si el tipo de interés aumenta, no sube la mensualidad sino el tiempo de la deuda.
Cuota final:
Es cuándo el 30% del valor del inmueble o la deuda se paga al final, en este caso acabaremos pagando más intereses pues se aplican sobre la cuota pendiente no amortizada.
Además que al final debes tener ahorrado ese dinero o perderás todo el tiempo invertido en él.
Interest Only:
Es una especie de alquiler pero siendo usted el propietario del inmueble, en este caso no se amortiza sobre capital sino sobre la deuda, entonces cuando acaba el préstamo la deuda puede quedar igualita a la que se contrató y ahí el cliente debe pagar el total al banco o venderlo para ganar sobre la valorización.
Una opción muy utilizada por inversionistas.
Cuota creciente:
Es un porcentaje de incremento fijo cada año, generalmente esta modalidad se da en países europeos y está en el umbral del 1% al 2%, por ejemplo, al comienzo se paga menos que una cuota fija, pero la cuota va creciendo con los años en vez de disminuir.
4. ¿Quienes puedes aplicar a una hipoteca?
En sí cualquier persona puede aplicar a una Hipoteca, sin embargo la edad juega un papel fundamental para que sea otorgada o negada, eso sin contar su vida financiera y qué deudas tiene hasta el momento.
Sin embargo, estos dos grupos de personas son las idóneas para generar prestamos por los bancos:
Jóvenes: Es el grupo que más ventaja tiene, es ideal para aquellos con edades que no superen los 35 años, son los que están en plena etapa productiva y podrán adquirir dudas hasta por un periodo de 20 años
No residentes: Es ideal para las personas extranjeras, aquí hay un trato especial por la entidad financiera pues depende del capital del interesado, sus ingresos y deudores o codeudores.
5. ¿Cómo hipotecar una casa?
Hay que tener en cuenta que solicitar un crédito hipotecario no es lo mismo que hipotecar una casa, el primer caso es un financiamiento para que la persona pueda adquirir un inmueble.
En en el segundo caso es cuando una persona necesita dinero y pone su vivienda como prenda de garantía.
Para hipotecar una casa, la personas debe ser dueña de la vivienda y esta no debe estar con otra hipoteca y menos embargada, si hay otro dueño que figure en las escrituras, la hipoteca deberá será en común acuerdo.
Actualmente son bastantes las personas que optan por estos tipos de créditos, ellos ponen su vivienda cómo prenda de garantía; sin embargo el riesgo es que se puede perder el inmueble en caso de incumplimiento.
Características para hipotecar una vivienda:
- La vivienda debe ser de tu propiedad.
- No puede estar en construcción.
- Debe tener las escrituras y todos los documentos al día.
- No puede figurar como garantía en otros préstamos.
- Adquirir un seguro de vida para deudores.
Por otro lado, en el caso de pedir un préstamo hipotecario, es necesario cumplir con todos los requisitos financieros establecidos por los bancos y lo más importantes es entender que la entidad financiera solo presa el 70% del valor del inmueble (algunas veces el 80%).
Entonces, el porcentaje restante lo debe pagar la persona que esté interesada en adquirir esta vivienda.
Además hay un límite mínimo y máximo de edad al momento de solicitar el préstamo, también cuentan los ingresos y por último tener a disposición seguros que ayudan a amortizar la deuda: Esta el de vida o desastres naturales.
6. Beneficios de Hipotecar
Por otro lado, no todo es pagar deudas, en este caso hipotecar una casa es beneficioso en estos contextos:
- Puede ser utilizado para comprar otro inmueble, es una opción muy común entre los inversionistas.
- El plazo de pago de las deudas es entre 10 a 20 años.
- Se puede acceder a cuotas fijas para no ser víctima de la inflación.
- Tener una deuda hipotecaria te abre la oportunidad para adquirir otras deudas con bancos.
- Puedes solicitar un préstamo hasta el 70% y en pocos casos el 80% del total de la vivienda.